Att bli redo att spara tillräckligt med pengar för att köpa ett hus kan vara överväldigande. Men när du bryter ner kostnaderna för att köpa ett nytt hus och tar reda på vad du har råd med, kommer du att må mycket bättre. Så snart du vet hur mycket du behöver spara varje månad för att nå ditt mål, leta efter sätt att minska dina utgifter. Du bör också ställa in en automatisk överföring till ditt sparkonto. Innan du vet ordet av kommer du att bli en lycklig husägare!
Steg
Del 1 av 3: Förstå dina hemköpskostnader
Steg 1. Skjut för en handpenning på cirka 20%
Handpenningen blir den största omedelbara kostnaden för att köpa ett hem. Om du kan betala för minst 20% av den totala kostnaden för ditt hem i förväg behöver du inte betala privat inteckningförsäkring (PMI), som skyddar långivaren mot att du inte betalar in på ditt lån. Om du måste köpa PMI kan dina månatliga betalningar vara betydligt högre. Du kommer också att kunna få en bättre ränta från bolåneföretag, vilket sparar pengar på lång sikt.
- Du behöver inte spara upp 20% handpenning för att köpa ett hus. Vissa lån gör att du kan lägga ner 0%, medan andra kan kräva 3%, 3,5%, 5%eller 10%. Samarbeta med din långivare för att hitta det bästa alternativet för dig. Om du betalar detta lilla kommer du dock att behöva betala PMI.
- Vissa företag kan tillåta dig att hoppa över PMI mot att du betalar en högre ränta. Detta kanske är ett bättre alternativ för dig. Prata med en skatterådgivare för att ta reda på det bästa sättet att hålla nere kostnaderna.
Steg 2. Lägg till stängningskostnader och flyttkostnader
Avslutande kostnader inkluderar inspektionsavgifter, fastighetsskatter, taxeringsavgifter, deponeringsavgifter, långivarförsäkring, inspelningsavgift och förbetalda räntor som debiteras av ditt bolåneföretag. Du kan också behöva betala extra avgifter direkt till din långivare, till exempel en avgift för att kontrollera din kredit och en låneavgift. Sammantaget kommer dessa vanligtvis att uppgå till mellan 2-5% av den totala kostnaden för hemmet. Flyttkostnader i USA kommer generellt att kosta dig mellan $ 400 och $ 2000 000 USD.
- Även om dina inspektions- och värderingsavgifter är en del av dina stängningskostnader, betalar du dem när tjänsterna utförs.
- I vissa fall måste du också betala för ditt första års hemförsäkring vid stängningen.
- Förutbetalda räntor är den totala ränta som uppkommer mellan den dag du stänger din inlåning och din första officiella inteckning.
Steg 3. Ha några kontanter redo för reparationer och inredning
Chansen är stor att när du flyttar in vill du göra några reparationer. Du kanske också vill fylla på några tomma rum med nya möbler! Eftersom du bör förvänta dig att investera cirka 1-3% av den totala kostnaden för ditt hem varje år i underhåll, planerar du att spendera ungefär så mycket direkt efter att du har köpt huset också.
Steg 4. Avsätt tillräckligt för att täcka 6 månaders inteckning
Det är aldrig en bra idé att gå efter på inteckning, så se till att du börjar ditt förhållande med din långivare på rätt fot. Om du har tillräckligt med sparat för att betala minst ett halvår är du beredd på eventuella nödsituationer.
Steg 5. Planera inte att tömma ditt sparkonto
Avsätt några av dina besparingar för att täcka nödsituationer. Du bör alltid ha tillräckligt med pengar för att betala för 6 månader av dina totala utgifter (inklusive mat, räkningar, barnomsorg och allt däremellan). Om ett husköp skulle utplåna denna nödfond, är du inte riktigt redo att ta steget ännu!
Del 2 av 3: Utvärdering av din inkomst och mål
Steg 1. Skriv ner din månadsinkomst
Om din inkomst varierar från månad till månad, dela din totala årsinkomst med 12 för att få din ungefärliga månadsinkomst. Du använder det här numret för att bestämma hur mycket du kan spendera varje månad på bostadskostnader.
Steg 2. Multiplicera din månadsinkomst med 0,28 för att se vad du har råd med
Dina bostadskostnader bör inte vara mer än 28% av din månadsinkomst. Beloppet bör täcka dina inteckningar, skatter, reparationer och underhåll och husägares försäkringsavgifter. När du vet hur mycket du har råd att betala per månad kan du räkna ut det totala beloppet du vill spendera på ditt nya hus!
- Använd online-inteckningskalkylatorer som https://smartasset.com/mortgage/mortgage-calculator. Dessa räknare hjälper dig att ta reda på dina inteckningsvillkor, inklusive din inteckning, ränta, antal betalningar, betalningsfrekvens, avgifter och långivarförsäkring, om tillämpligt. Onlinekalkylatorer låter dig ändra dessa faktorer och se hur förändringarna kommer att påverka dina månatliga utgifter.
- Glöm inte att ta med din kredit. Ju bättre poäng du har desto bättre inteckning får du. Om din kredit inte är särskilt bra just nu, prata med en finansiell rådgivare om sätt att förbättra den innan du köper ditt hem.
Steg 3. Använd ditt målvärde för att lägga till det du behöver betala direkt
Kom ihåg att du måste ha kontanter redo för din handpenning, stängningskostnader, flyttavgifter, reparationer och nya saker, flera månaders inteckning och nödsituationer. Sammantaget kommer detta att uppgå till cirka 28% av den totala kostnaden för ditt hem plus vad du än behöver för 6 månaders inteckning och andra utgifter. Så om ditt hemvärde är $ 250 000 USD, gör följande beräkningar:
- $ 250, 000 x 0,20 = $ 50, 000 USD för din handpenning.
- $ 250, 000 x 0,05 = $ 12, 500 USD för dina avslutande kostnader.
- $ 250, 000 x 0,03 = $ 7, 500 USD för reparationer och nya möbler/inredning.
- Med en inteckning på $ 800/månad skulle 6 månaders värde vara $ 4, 800 USD.
- Med månatliga utgifter på cirka $ 2 000/månad (exklusive din inteckning) skulle 6 månaders värde vara $ 12 000 000 USD.
- Om du lägger till flyttavgifter på $ 1, 500 USD är totalsumman du måste ha sparat när du köper: $ 88, 300 USD.
Steg 4. Ta reda på när du vill köpa ditt hem
Så snart du vet exakt hur mycket du behöver spara för att köpa ditt hus, dela det med antalet år du planerar att spara för. Dela sedan det numret med 12 för att se hur mycket du behöver lägga av varje månad. Säg att du vill spara 88, 300 dollar på 6 år. Dina beräkningar kommer att se ut så här:
- $ 88, 300/6 = $ 14, 717/12 = $ 1, 227 USD.
- När du gör beräkningar, runda upp snarare än ner.
Del 3 av 3: Genomföra din sparplan
Steg 1. Skär ner på körningen när du kan
Mellan gas, underhåll, försäkring och alla månatliga betalningar du behöver göra är bilar dyra! Om du kan köra bil eller ta kollektivtrafik för att ta dig runt kommer du troligtvis att spara tusentals varje år. Du kan till och med överväga att sälja din bil och lära dig att leva utan en.
- Om du säljer din bil, lägg ner pengarna direkt i sparandet. Det ger dig ett stort lyft och får dig så mycket närmare ditt nya hus!
- Om du behöver köra för att pendla till jobbet och ta dig runt varje dag, försök att välja en energieffektiv bil. Du kan också göra flera ärenden på varje resa ut ur huset för att begränsa hur ofta du vrider den nyckeln i tändningen.
Steg 2. Titta på refinansiering eller konsolidering av din skuld
Kontakta dina borgenärer om du har studielån, ett bostadslån eller billån eller kreditkortsskuld. Se om du kvalificerar dig för lägre räntor eller program som kan minska det totala beloppet du kommer att betala i längden. Du kan också boka tid med en finansiell rådgivare för att diskutera dina alternativ.
Steg 3. Förbättra din energieffektivitet
Byt ut alla gamla lampor i ditt hem mot CFL- eller LED -lampor. Du kan också koppla bort alla elektriska enheter så snart du har använt dem. Under sommarmånaderna, sikta på en temperatur på 26 ° C när du är hemma, och höj temperaturen cirka 10-15 grader när du lämnar. På vintern, ställ in din termostat så lågt som det är bekvämt för dig och din familj. Sänk den med 10-15 grader när du är borta från huset.
- För att göra huset svalare på sommaren, kör fläktar i rummen du umgås i. Var dock säker på att stänga av dem när du lämnar.
- För att fånga in värmen, väderbeständiga dina dörrar och fönster.
Steg 4. Lägg mindre på nöje och underhållning
Medan du går ut för en drink med vänner kan vara det perfekta sättet att koppla av i slutet av en lång vecka, kan de här flikarna lägga till. Så kan resor till bio och dina månatliga kabelräkningar! Behandla utflykter som specialgodis och begränsa dem till en gång per månad. Avbryt din kabel och fånga dina favoritprogram med Internet-streamingtjänster, som i allmänhet är mycket billigare.
För att systematiskt minska på fritidskostnaderna, beräkna hur mycket du lägger på "kul" under en månad. Under den kommande månaden, försök att halvera det antalet
Steg 5. Planera måltider för att minska på matresor och matkostnader
Ju mer du kan laga mat hemma istället för att äta ute, desto mer sparar du. Att planera måltider hjälper dig inte bara med mer hemlagade måltider, det hjälper dig också att hålla ordning i mataffären. Detta kommer att minska antalet resor du gör och begränsa de slumpmässiga inköp du tenderar att göra på gång 5.
Steg 6. Skapa en automatisk överföring till ditt sparkonto
Att spara pengar är mycket lättare när det är tanklöst! Kontakta din bank eller använd en mobilapp för att automatiskt överföra det exakta beloppet du behöver spara för ditt hus från att kontrollera till sparande varje månad. När du kan bör du också sätta in saker som bonusar, skattedeklarationer och andra kontantvindar direkt på ditt sparkonto.
